征信報(bào)告分為個(gè)人信用報(bào)告以及企業(yè)信用報(bào)告，是由中國(guó)人民銀行征信中心出具的記載個(gè)人信用信息的記錄，用于查詢(xún)個(gè)人或企業(yè)的社會(huì)信用。
央行個(gè)人征信系統(tǒng)的新版信用報(bào)告已上線運(yùn)行，逾期記錄的“有效期”正式定為五年。
個(gè)人征信報(bào)告包含的內(nèi)容
1. 個(gè)人基本信息：分為四部分，身份信息、配偶信息、居住信息、 職業(yè)信息;
2. 信息概要：其中包括貸款以及信用卡的筆數(shù)，未結(jié)清和逾期的筆數(shù)，是對(duì)個(gè)人名下的貸款和信用卡一個(gè)總的統(tǒng)計(jì)情況。
3. 交易信息細(xì)明：其中包括房貸，車(chē)貸，經(jīng)營(yíng)貸，消費(fèi)貸，網(wǎng)貸和信用卡。
交易信息細(xì)明中，有詳細(xì)的貸款和信用卡的使用情況。其中包括個(gè)人名下貸款的賬戶(hù)狀態(tài)，貸款金額的未還余額，貸款的還款日期和月還款金額，以及貸款的還款情況(一般N都是屬于正常還款的，如果出現(xiàn)123……數(shù)字的情況的話，就是說(shuō)明名下的貸款有逾期的情況，征信最后面對(duì)123…..的數(shù)字有詳細(xì)的解釋?zhuān)@個(gè)就是銀行對(duì)信用評(píng)估的一個(gè)重要信息)
4. 公共信息細(xì)明：公積金繳納的詳細(xì)情況，其中包括繳納單位、繳費(fèi)狀態(tài)、繳費(fèi)比例、繳存比例等。
5.
查詢(xún)記錄：查詢(xún)記錄主要是指?jìng)€(gè)人信用報(bào)告最近2年被銀行等金融查詢(xún)的記錄，如果查詢(xún)次數(shù)太多，同樣會(huì)影響個(gè)人征信，一般查詢(xún)的主要目的是為了信用卡審批，貸款審批，擔(dān)保資格審查，貸后管理等。
征信的作用
1、減輕逆向選擇：逆向選擇是信貸交易在信息不對(duì)稱(chēng)情況下發(fā)生的問(wèn)題，不良貸款風(fēng)險(xiǎn)往往來(lái)自那些積極尋找貸款的人。征信有助于改善銀行對(duì)申請(qǐng)借款者特征的了解和比較準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)還款概率，有利于實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款對(duì)象的優(yōu)化和貸款定價(jià)的合理化，減輕逆向選擇問(wèn)題。
2、減輕對(duì)申請(qǐng)借款者的掠奪：征信可以降低銀行從其客戶(hù)處收取的信息租金，當(dāng)銀行對(duì)借款者的特征認(rèn)識(shí)非常充分時(shí)，他們能夠比那些不了解情況的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手收取更低的租金，從他所擁有的信息中獲取信息租金。
3、產(chǎn)生違約披露的紀(jì)律約束：因?yàn)殂y行共享借款者的違約信息，對(duì)借款者而言，會(huì)產(chǎn)生一種紀(jì)律約束：違約行為變成了較差的信號(hào)，其他銀行在對(duì)其放貸時(shí)會(huì)考慮到信用風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，執(zhí)行更高的利率，甚至拒絕貸款。為了避免這種懲罰，借款者將會(huì)更加努力償還貸款，從而降低信貸市場(chǎng)的違約率和利率，增加信貸市場(chǎng)的貸款金額。
4、避免過(guò)度借貸：一個(gè)借款者的風(fēng)險(xiǎn)大小依賴(lài)于它對(duì)該借款者的債權(quán)到期時(shí)該借款者的負(fù)債總額。然而如果貸款機(jī)構(gòu)不知此信息，借款者就有動(dòng)機(jī)過(guò)度借貸?？紤]到這種風(fēng)險(xiǎn)，貸款機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)會(huì)實(shí)行信貸配給。
